１．软着陆这次或将爆发的银行危机，将损失降到最低，为将来的发展做好基础
任何国家都经不起危机的冲击，一旦发生危机，与之伴随而来的不仅是经济危机，社会危机也会同时发生，而发生社会危机反过来加深经济危机，经济危机又会进一步作用于社会危机，如此重复。所以在某国在濒临危机的时候，他们都会千方百计的阻止危机的发生，因为软着陆对经济的伤害永远比硬着陆都经济的伤害要轻。虽然我国银行业有很多不良预期，但只要我们从现在努力经济危机就不会发生，在上面的四大不良预期当中，利率市场化对银行的冲击是很大的，它会大大削弱银行的盈利能力，但银行利率市场化的步骤是不一样的，它可以很快，也可以很慢，根据美日韩的利率市场化的改革的经验都是１６年，而我国从规划改革至今已有１６年。国际利率市场化的成功经验是先外币后本币，先大额后小额，先贷款后存款。我国利率市场化也是严格按照这种思路进行的。１６年的改革，我国利率市场化已剩下最后一步，那就是存款市场的利率市场化。这一步是利率市场化最重要的一步。政府如何控制这最后一步的改革节奏是影响银行业经营的重要因素。相信我国政府能够控制好节奏，来软着陆这次改革。房地产泡沫和国有企业贷款的坏账在很大程度上取绝于经济形势的发展。而经济形势的发展又要受市场和政策两个因素影响。如果从该逻辑上我们可以得出，只要我们的政策正确在某种程度上可以减轻银行业贷款坏账的程度。在面对更多竞争者的进入，银行业惟一要做的是如何进行改革来增强其竞争力来保持其主导地位，同时可以利用其资源、资金优势参与金融创新、尽最大能力减轻竞争者的压力。
２．金融创新与风险控制是银行业的新生之路
（１）盈利模式的创新。金融创新的内容很多，包括：金融市场的创新、金融产品的创新、金融技术的创新。其中又以金融产品的创新为重点。我国银行业的金融创新，笔者认为应该朝银行盈利模式创新的方向去努力。目前我国银行业“躺着”赚钱的时代已过去，他们过去的盈利模式主要是依靠管制的市场利率，利用存贷款利率差（一般在２８０～３５０个基点差）来生存。在面对目前利率市场化的前提下他们的盈利模式将不可持续。笔者认为我国银行业应该从以下几个方面来金融创新。一是加强服务意识，创新金融产品，加强表外业务收入。虽然我国银行业目前的中间业务已有很多，但仍不够全面，例如：支票业务在我国仅面对法人开放，而我国个人业务仍无支票服务，如果某银行率先发展该项服务将为银行业增加很多利润。所以加强中间业务，如何提高表外收入是每个银行都要思考的内容。二是积极适应经济与环境形势，发展互联网金融，融合金融技术创新。２０１３年是我国互联网金融的爆发年，阿里巴巴集团利用支付宝推出“余额宝”，据统计我国居民在银行业的零星存款未享受定期利息的资金达到２０万亿，他们只能享受活期利息，我国银行业在这一块的获取了很大的利润。在推出了余额宝以后，只要在支付宝的余额零星资金都和定期存款一样的利息，相信老百姓都会将余钱存进支付宝。这样一来，一年银行损失的利润至少在５０００亿以上。东方财富网推出了“活期宝”，深圳华强公司推出了“华强宝”……。在面对这些企业的竞争，只有适应和加入，别无他法。三是抓住上海自贸区机遇，进行金融业务试点，融合国际金融。上海自贸区的设立，使我国改革进入了深水区，在自贸区里的经济运行方式是依照自由经济的方式进行的，企业的运行和监管都区别于我国既定模式。自贸区里金融业的视角更加国际化，他们完全利率市场化，也无结汇制，管理更加科学化，在传统环境里成长的银行业，更应借鉴自贸区的改革经验，赚取改革红利。四是内部升化科学管理制度，迎接民营银行的竞争。２０１３年９月，中国资本市场刮起一阵民营银行的旋风，很多企业涉及民营银行，苏宁云商、红豆股份、凯乐科技等上市公司也纷纷传出申请民营银行的消息。９月１３日，早盘民营银行概念股全线大涨。有消息称苏宁云商欲设立苏宁银行，红豆集团正在申请设立苏南银行。中国银行业的开放已来临，传统银行业面临竞争。笔者认为传统银行业应深化改革，在内部控制方面进一步加强，以降低企业的风险和管理成本；在客户服务和产品创新上要花更多精力去研究，以抢占市场，获得更多的客户。（２）加强监管是控制风险重要保证。商业银行在本质属性上属于企业，追逐利润是任何企业的属性。在实际经营中，有时为了追逐利润，而忽视了风险，我国银行业也如此，在２０１３年６月份爆发的钱荒就是很好的证明。银行业监管有广义和狭义两种理解。从狭义上讲，银行业监管是指国家金融监管机构对银行业金融机构的组织及其业务活动进行监督和管理的总称。广义的银行业监管不仅包括国家金融监管机构对银行业金融机构的外部监管或他律监管，也包括银行业金融机构的内部监管或自律监管。狭义角度上银行业监管的传统方法包括：银行的各项报表和附表进行场外监管，资本（如资本充足率的计算）和各种准备情况（如不良贷款、清偿能力、盈利能力、运用能力、）的重点监管，分部报表分析监管，现场监管。但随着金融业务和金融创新的发展。我国的监管方式也要与时俱进，如：银行的理财项目如何监管；互联网金融的监管方式；随着上海自贸区的成立，国际离岸金融经营如何监管；在利率完全市场化和在资本项目开放环境下的银行业的经营行为与方式的监管。笔者认为，只有不停地继承、发展和创新监管方式，才能有效地监管银行业，将金融风险降低。广义监管除了上面监管还包括银行的内部控制和自律监管。笔者认为商业银行的本质属性是企业，在条件允许的情况下，他们为了利润，会不顾一切。但中国银行业主要是国有银行并且行长都是国家干部，如果行长能负责，银行业的内部控制和自律监管就不是一句空话。但行长和银行之间的关系是经济学上的委托和代理关系，在效率上就是无效的，他们为了奖金可以不顾一切。奖金的前提是银行有利润，为了利润他们能够忽视内部控制和自律。所以，笔者认为内部控制和自律监管的重点应该放在对行长的考核和教育上，如果银行的经营和内控指标不正常，要对行长进行处罚，只有这样才能完成监管目标，维护金经济管理论文融稳定。
作者：李志国 单位：南通职业大学
相关专题：世界经济的全球化趋势 安阳师范学院