一、互联网金融对信用卡分期业务的影响
（1）互联网消费信贷仍处于试点时期目前，互联网企业推出的消费信贷主要有两种形式，一是虚拟信用卡，二是可透支账户。虚拟信用卡由互联网企业提供数据，通过银行发卡平台完成发卡，如2014年3月支付宝、腾讯联合中信银行拟推出的虚拟信用卡，因不符合监管机构对于信用卡审核“亲访、亲签、亲核”的要求，已被监管机构暂时叫停。未来，虚拟信用卡的办理、审核流程是否能够符合监管机构对于安全性、反洗钱等方面的要求，将成为其能否投入实际应用的关键。可透支账户形式的网络消费信贷产品目前也仅在小范围内应用，如京东“白条”最长免息期30天，分期付款为3～12期，利率为每期0.5%，违约金为每日0.03%，仅限京东商城使用。与信用卡相比，京东“白条”在分期利率和违约金方面有一定优势。尽管关于监管机构暂停互联网消费分期产品的消息不断，但互联网企业对其的试验和探索并未停止，反而参与的范围愈加扩大。2014年7月初，支付宝“信任宝”意外曝光，与此同时，支付宝母公司蚂蚁金服旗下的蚂蚁微贷联手天猫推出了可在天猫赊购的分期服务。虽然支付宝于2014年12月中旬再次否认推出透支消费服务，但使用“大数据”技术对用户授信仍是各互联网企业觊觎的焦点之一。（2）互联网小微企业订单分期已初具规模互联网小微企业订单贷款以阿里小贷为主要代表，其基于买家订单金额系统给出授信额度，实际上是订单质押贷款，最高额度达100万元。2014年上半年，阿里小贷贷款余额约300亿元，虽与工商银行小微企业贷款和个人类贷款余额约4.6万亿元相比差距甚远，但其业务办理灵活、快捷的优势也值得银行业借鉴。与此同时，银行业迅速推出以POS收入绑定为还款来源的商务信用卡采购分期付款业务与其竞争，如工商银行的小微企业逸贷公司卡，广发银行的生意人卡，平安银行的贷贷平安商务卡等，市场竞争将更加激烈。
二、互联网企业与银行双方优劣势分析
1．客户信息来源各有所长
一方面，互联网企业获取客户交易行为、关联企业、市场动态的信息体量和连续性较银行更具优势。互联网企业与多家银行合作，掌握客户搜索偏好，了解客户具体消费信息；而银行无法了解资金进入第三方账户后的明细信息,只能掌握客户与自身开展业务的单边信息，信息静态且被分割，信息渠道上不占优势。另一方面，银行的信息质量和历史信息长度优于互联网企业，信息真实性更强，但急需将银行各专业、系统的信息集中、整合、共享和挖掘。
2．互联网企业形成跨界平台，银行平台建设有待加强
互联网企业将其定位从交易服务平台转向了信息服务提供商，充分利用平台搜集数据、互动营销、反馈分析，形成集成化平台优势。虽网上银行、手机银行平台运作已较为成熟，但银行的电商平台才刚刚起步。银行正在逐步完善整合多平台，但集成化仍落后于互联网企业，银行综合性平台建设应加快步伐。
3．互联网企业面临政策壁垒，银行存在特许经营优势
银行具备金融特许的政策优势，严格的金融监管已是银行生存的常态，其与监管机构沟通更充分，共识性更高，应对更自如。相对比，监管机构对互联网金融企业的监管力度正逐步加强，从虚拟信用卡的叫停到二维码线下支付遇阻，互联网企业的跨界创新也正触及监管部门政策壁垒。
4．银行业风险管理能力优势凸显
银行是经营风险的企业，其风险管理能力优势明显。互联网企业的风险管理能力与银行业相比有一定差距。但也应看到，互联网企业依托大数据和云计算技术，在风险评估模型、在线批量审批模式、分散化的融资对象等方面的优势值得银行业积极借鉴。行业间相互借鉴，融合风险管理理念、技术、经验，以此不断提高契合市场发展需要的风险管理能力。
5．互联网金融挑战传统银行卡费率体系
随着互联网企业业务规模的不断扩大，传统银行卡业务的收入有所降低，多数互联网企业利用创新和规则漏洞规避监管，为了抢占市场采取降低手续费收取标准，甚至免收手续费等方式吸引并留住客户；而传统银行卡业务则因监管严格，收费标准只能在监管要求的范围内上下窄幅浮动。在监管统一标准、完善规则之前，互联网企业得以快速发展的机会，但银行业仍应积极应对，丰富业务功能，提高银行特有的综合附加值，形成特有优势。
三、互联网金融探索实践及启示
1.将互联网思维融入银行企业文化
互联网金融是基于互联网思维和互联网技术开展的金融活动，客户至上、体验为王、开放包容的互联网文化和思维方式是互联网金融发展的根基。（1）同业已尝试运用互联网的思维方式运作信用卡业务互联网企业带给银行的不只是竞争和威胁，同时也是机遇与合作。日前，多家银行已积极与非金融机构开展业务合作，将互联网开放合作精神融入信用卡业务发展，实现优势互补，比如，中信银行携手阿里、腾讯，兴业银行作为百度在银行业唯一的全面战略合作伙伴已积极开始互联网金融布局。①将互联网创新精神融入信用卡产品设计。各银行信用卡业务部门积极推进卡片技术的更新换代，包括从磁条卡到芯片卡的升级、电子钱包、闪付、电子支付等支付介质创新，中信银行的POS网络商户贷款业务，华夏银行专用理财POS终端创新以及工行的多币种卡、逸贷业务等，无不体现了求新求变的创新精神。②将互联网体验精神融入营销设计。交通银行“周周刷”活动、招商银行“刷卡达标抢礼品”活动、浦发银行信用卡微信红包活动等营销设计创新都体现了互联网精神，大大增强了品牌效应。（2）应加强与互联网企业合作对于互联网金融带来的变革，业界尚存在究竟是延续性创新还是颠覆性创新的争论，无论是哪种创新，各家银行都应将目光从同业之争扩展到互联网行业对手，尤其是信用卡业务，更需要顺应互联网金融发展趋势，加强与互联网企业的合作。一是借鉴同业经验与互联网龙头企业建立战略伙伴关系，形成有利的竞合关系。二是积极研究互联网企业金融需求，研发满足客户需求的产品和服务。三是关注互联网金融的潜在风险，及时将互联网企业合作业务纳入银行的监控范围，通过各种手段构建有效的防火墙，严防第三方风险的传导。
2.开展互联网金融业务需深入贯彻“大零售”战略
（1）进军互联网金融不是信用卡业务部门一己之战融合是互联网金融的灵魂，对于信用卡业务部门而言，互联网金融不是一个产品的竞争，而是一揽子金融服务的竞争。比如，京东打造的金融生态圈，京宝贝提供电商供应链融资服务，与商户信用卡授信分期产品同质；京东白条提供消费透支帐户，替代信用卡透支功能，小金库提供余额理财，与银行存款竞争；这些核心产品集合成为网银钱包，为整条电商链条提供一体化一揽子金融服务。第三方收单机构，如江苏银商公司，为竞争商户、稳定市场份额，紧跟市场动态和需求，推出了“商户清算资金自动购买理财产品”，增加商户收益，使商户结算资金利益最大化，既留住客户，也发展了自己的业务。浦发银行将信用卡业务视为浦发银行布局移动金融、互联网金融版图的重要载体，在2014年初全行战略管理会议上，浦发银行决定将信用卡部门回归总行体制，信用卡专业与零售业务一块牌子、一个体系“共同作战”，努力在交叉销售、资源整合、产品创新等领域创造“1+1大于2”的资源整合效果，最终推动实现大零售业务的大发展。工商银行已提出“大零售”战略，加快探索建立零售银行新模式，加强个人金融、信用卡、私人银行、金融市场、贵金属、小微信贷等业务的一体化营销、流程、管理，形成“功能多元化，载体集成化，服务立体化”的大零售产品。（2）应加强与其他部门之间创新合作银行信用卡业务部门需要进一步加强与其他部门的创新合作，以提高信用卡的整体竞争力，比如，加快电商平台建设，持卡人通过信用卡购买商品享受专项折扣或加倍积分等方式引导、吸引客户使用信用卡，带动信用卡分期付款业务的发展，提高客户黏性，提升信用卡综合竞争力；通过电商平台实现信息流、资金流和物流的整合；通过微信银行、手机银行的功能设计和费率优惠，为信用卡客户提供更多便利，提高信用卡的产品附加值，提升动卡率；通过与科技部门合作研发新型支付技术应用，推广NFC-SIM、NFC-SD卡、二维码、声波、视网膜、指纹等创新支付应用；在营销链条上，加强与POS商户的合作，引入更多信用卡优惠商户，让利于商户、客户，吸引更多的优质客户。
3.大数据时代下信用卡业务的深耕
（1）银行信用卡同业已着手实践大数据技术应用①利用大数据进行客户关系管理。中信银行于2013年7月启动了“天罗地网”大数据项目。采集“客户线上信息”、“客户线下坐标轨迹”、“住宅商厦名址库”、“商户库”、“商圈库”、“网点库”等数据信息，突破数据的表层信息，把互联网、大数据、O2O模式和信用卡业务有机结合起来,有效利用银行客户数据信息，深度挖掘数据价值,并推动新客户引入、存量客户经营、风险管理、信贷审批、客户服务等业务模式的优化和创新。②利用大数据技术支持微信及APP客服。招商银行微客服平台联通了其内部的主机系统和十多个外围系统，利用行内客户服务数据库，形成了一个庞大的智能客服平台中的知识库，微客服将可以随时调动数万条知识为用户做即时服务。③利用大数据分析提升授信精准度。建设银行信用卡采用数据分析进行授信的动态管理，其为每个信用卡客户测算最高透支限额即影子授信，如一段时期内客户实际消费记录不高，则会在通知客户情况下降低日常透支额度，超出日常额度但低于最高透支限额的部分纳入影子额度进行管理，一旦客户提出调额需求可实时调整。这样既实现了最大信用风险敞口的事前管控，也有效节约了授信额度的资本占用。④利用大数据进行差别营销设计。浦发银行信用卡有针对性地向不同地域分配境外游抢票额度，旨在让更多持卡人享受刷卡消费实惠。中信银行信用卡中心借助Greenplum数据仓库解决方案，营销团队可以对客户按照低、中、高价值来进行分类，根据银行整体经营策略主动提供个性化服务。（2）应加强大数据挖掘深度大数据的应用主要有四个维度，分别是客户消费行为数据挖掘、行为轨迹数据、社交数据和文字解码数据，目前银行对大数据的应用体现在客户消费行为数据挖掘方面，还需要在其他三个方面进行深挖，洞悉客户的全貌，对不同维度的信息进行全面分析，开发出有针对性的产品和服务并调整相应的业务流程，以精准化的营销活动提升信用卡产品的客户体验和客户黏性。
4.互联网时代信用卡业务发展的根本是人才竞争
（1）互联网金融人才之争已悄然打响当前，互联网金融产品总监、电商运营负责人、互联网开发测试人员、互联网金融产品分析专员、产品经理、大数据分析专员等岗位的人选在招聘市场上炙手可热，电商与银行的人才流动也屡见不鲜。早在2010年，支付宝就高薪聘请了招商银行信用卡中心昔日的元老级人物筹备上海分公司。2014年，杭州银行前行长加盟阿里巴巴为筹建民营银行做准备。由于互联网金融违规案例相继爆发，电商也在纷纷下重金挖角银行业风险控制人才。与此同时，部分银行电子商务部及创新渠道部也在积极招聘互联网企业精兵。互联网企业与银行的人才之争正悄然打响。（2）应加强互联网金融人才培养一是培养互联网金融时代战略视角，明确银行在市场竞争中的定位，扬长避短，积极转型发展。二是培养“数据专家”团队，将数据分析与业务分析相结合，为信用卡业务发展提供后台支持。三是培养“创新人才”团队，重视创新型人才的培养，重视互联网与信用卡双重背景人才运用，培育基层创新活力。
作者：吴静瀛 周莉凡 单位：中国工商银行股份有限公司内部审计局天津分局 中国工商银行股份有限公司内部审计局成都分局